2008年4月30日 江南时报
上周股市井喷，迎来11年最大周涨幅，银监会再次重申，严防银行信贷资金流入股市。对此，南京各家银行采取多种方式绕过政策底线，变相提升房贷贷款额度。
房贷疲软拖累银行业绩
在紧缩调控下，银行房贷减缓已是不争的事实。深发展日前披露的2008年一季报显示，该行一季度银行零售贷款余额为650亿元，较年初仅增长2%。根据季报，招行同期零售贷款仅增长1%。
南京一家银行内部人士表示，虽然房贷业务并没有进行专项考核，但根据以往的经验，银行房贷业务一般都要占到业务总量的一半以上。但今年情况出现了变化，由于监管层严控投资行为以及市场自身疲软，今年的房贷业务比去年同期下降一半以上。正是由于房贷业务的拖累，导致个人贷款业务出现零增长的情况。
据中国人民银行南京分行营管部的最新统计显示，3月份南京个人住房贷款余额为687亿元，比2月份微增2.82亿元。而2月份南京个人住房贷款余额与1月份相比，骤降了2.53亿元。
“银行一直都有房贷业务指标，今年这种指标已经越来越弱化了。”一位银行内部人士认为，在市场本身比较疲软和监管层严控投资行为的时期，如果仍然固守以房贷拉动零售业务增长的模式，无疑会给今年的零售贷款业务带来巨大压力。
银行放下架子促销收效一般
对于个人业务市场的严峻形势，南京各家银行都放下架子，想尽办法加大房贷业务的营销，近期纷纷出台新品向消费者示好。先是深发展打出了“固定利率＋气球贷”的组合拳攻势，光大银行随即跟上推出“天天省”房贷新品……各家银行推出的房贷新品的特点无外乎客户节省利息、减少月供预留备用金、轻松还款等。甚至有一家银行直接打起了“办贷款送现金”这张“牌”——只要在该行办理住房按揭贷款，免收一切费用，在贷款办理成功后将给予客户贷款金额千分之二的现金，即贷款50万元即奖励1000元。
尽管银行房贷营销力度加大很多，但是市场反应比较平淡。一家银行的客户经理告诉记者：“由于去年以来，对二套房贷卡得很严，一大批原来办二套房贷的客户退出市场，现在我们主要做一套房的客户。但现在即使再有利好政策也收效甚微，因为大家都在观望，连办一套房贷的客户也很少。”
据了解，央行总行目前正对房地产企业的资金状况进行摸底调查，在南京地区虽然还未进行针对房地产企业资金链的相关调查，但针对个人房贷的调研已悄然展开。这些信息说明，房贷紧缩政策有可能进一步加剧，银行和开发商在房贷业务上的日子更不好过。
“挖潜”政策银行选择突围
在房贷促销业务收效有限的情况下，有的银行已经开始转变思路，把房贷变相发出去。记者从招商银行南京分行了解到，该行新近推出“消费易”的新产品，它的核心理念就是将个人房贷转换成个人消费贷款，通过银行卡免息刷卡消费，或进行网上支付。
按照招商银行南京分行理财师陈亮的介绍，该行无不良贷款记录的房贷客户，只要房贷额度尚未用满，就可申请开通房贷“消费易”，将未用满额度转化为免息透支消费额度。并且，消费者到期无法还款时，银行将自动向其发放一笔房贷用于还款。
由于该业务和央行叫停的“转按揭”有雷同的地方，会不会造成将银行贷款变相流出成为股市资金呢？针对这一疑问，陈亮告诉记者，这项业务将房贷额度用于除再购房以外的其他消费，并禁止套现，从而规避了风险。据了解，这是招行继推出“个人住房循环授信”、“随借随还”业务后的又一次个人贷款产品创新。申请开通房贷“消费易”，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。免息额度目前最高为5万元，免息期最长达50天，不设每月的最低还款额限制。一旦无法及时归还透支款，透支款可以100％自动转为消费贷款，享受基准利率，不会产生逾期罚息，更不会影响个人信用。
有关人士称，此举一方面可以促进客户更多地使用授信额度，将房贷的多余额度转化为消费贷款；另一方面，客户使用额度刷卡消费，可以增加银行的中间业务收入，有利于增强银行个人贷款的盈利能力。
专业人士:自身救赎很重要
房贷增长动力不再，其它业务难以承担拉动银行零售业务增长的重任，银行零售业务正面临困局。中金公司发布最新研究报告认为，在信贷利差空间缩小的趋势下，寻求多元化的盈利增长点已经成为商业银行的必然选择。
国内商业银行近年在新兴综合性派生业务、海外业务拓展方面的探索，为业务转型、多元化经营打下了坚实的基础。对于银行采取多种方式突围房贷的情况，专业人士进行了客观分析。
南京财经大学金融学院副院长闫海峰教授认为，为了有效防止炒房等行为，国家会继续执行从紧的货币政策，房产开发企业贷款将有一定难度，个人住房按揭贷款也有一定限制。但目前的情况是，房地产行业与金融行业结合十分紧密，造成的影响是难免的。
此外，金融人士指出，房贷比例过高说明目前银行零售贷款结构很不合理，某些面对市场疲软和监管层对投资的严格控制，商业银行已经无法固守以房贷拉动零售业务增长的模式。在信贷紧缩政策和房贷回落的双重压力下寻求突破，国内银行出路只能是加快产品创新、流程改造乃至部门调整，努力挖掘个人贷款潜力。无论是招商的消费易，还是其他银行挖掘车贷等其他业务潜力，都看作是银行摆脱困境的救赎行为。
